「パパ、クレジットカードって何？」と先日、小2の次女に聞かれました。
「お金を持っていなくても、お店でモノが買えるカードだよ」と答えると、「本当に！？それスゴイやん！」と、次女は目をキラキラさせて言いました。
私は慌てて、
「あ、でもあとで、そのお金はちゃんと払うんだよ」
と教えると、次女は一瞬ぽかんとしたあと、とても残念そうでした(´ー｀A;)
「じゃあ、クレジットカードってどんな仕組みなの？」
と今度は、小6の長女が横から聞いてきたので、仕組みや、ポイントのことなどを教えると、二人は納得した様子で、「いいなあ！私もクレジットカードが欲しい！」なんて言っていました（＾＾；
大人からすると当たり前のことでも、子どもからすると、わからないことや不思議なことなんですね。
そこで今回は、クレジットカードとは何か？その仕組みは？こちらをご紹介しようと思います。
クレジットカードとは何？仕組みは？
クレジット（credit）とは、信用という意味です。
お買い物の時に、ちょっと手持ちがないけど、どうしても今欲しい！という場合があったとします。
そこで、後払いやツケで、商品やサービスを購入したいな、と考えたとします。
でも、普通は後払いやツケをお願いしても、お店はOKしてくれません(*´Д｀)
本当に払ってくれるかわからない＝信用がないからですね。
しかし、それではお店も売上を逃すことにもなります。買いたい人もお店も、残念ですよね。
- 買いたい人はお金がないから今買えない
（でも、明後日は給料日なのに(≧＿≦)） - お店は商品を売りたい
（でも、本当に後で払ってくれるのか不安なので売れない）
そこで、クレジットカードの出番です。
クレジットカードが、この信用を肩代わりするわけです。
でも、信用を肩代わりするって、どういうことでしょうか？
ここが、クレジットカードの仕組みになります。
これを次で見てみましょう！
クレジットカード払いの例
例えばAさんという人がカードを作り、商品をカード払いで購入、請求が来て支払うまでの流れを見てみましょう。
- Aさんがカード発行会社に、カードの発行を申し込む
- カード発行会社は、Aさんに支払能力があるか審査する
- 支払い能力があると認められたら、カードを発行する
- Aさんが、カードで商品を購入する
- 商品の代金はカード発行会社が立て替え※、手数料を引いた額をお店に支払う
- カード発行会社は、Aさんにカード利用額を請求する
- 後日Aさんの口座から、カード利用額が引き落とされる
※正確には、加盟店を管理するアクワイヤラーを割愛しています。
この仕組みだと、商品を買いたいAさんはすぐに商品を手に入れることができます。
（後日、ちゃんとカード会社に代金を支払う）
お店側も、売る機会を逃さず（販売機会の損失を回避）、代金もしっかり回収できます。
（後日、カード発行会社から代金を受け取る）
カード発行会社も、立て替えた代金の手数料をお店からもらえます。
（立て替えた金額分は後日、Aさんから支払ってもらう）
全員、後日、相手が支払ってくれるという信用のもと、取引を行っています＾＾
クレジットカードは、信用とニーズの上に成り立っている、とても便利な決済方法なんですね！
では次で、クレジットカードを持つ際に、気をつけておきたい、年会費や手数料について、見てみましょう！
クレジットカードの仕組み！年会費や手数料
クレジットカードには、年会費が有料のカードと、年会費が無料のカードがあります。
カードの利用額が少ないうちは、一般的に無料のカードの方が、お得といえます。
しかし、年会費が有料のカードは、無料のカードに比べてポイントの還元率が良かったり、カードに付いている保険※が、豪華だったりします。
それじゃあ年会費が無料のカードは良くないの？
というと、そうでもなく、サービスの良いカードもたくさんあります。
続いて、クレジットカード利用時の手数料ですが、支払回数によって、必要な場合と不要な場合があります。だいたい、次のような支払回数と、手数料の関係が多いです。
- 1回払い：無料
- 2回払い※：無料
- 3回払い以上：手数料が必要
- リボ払い：手数料が必要
- ボーナス1回払い：無料
※手数料が必要なカードや、2回払いができないカードもあります。
リボ払いは、購入金額に関係なく、毎月一定額の支払いをする支払方法です。
例えば、ある月のカード利用額が、12,000円だったとします。
リボ払いの設定額が10,000円の場合、請求額は10,000円のみ（手数料を含む）で、2,000円（本来は前月の手数料分も加算されている）は来月に繰り越し、来月はその残額＋金利手数料を支払います。
これが例えば10万円のモノを買ったとしても、支払いは月に1万円ずつとなります。月々の支払額が増えないので、支払い計画を立てやすいというメリットがあります。逆にデメリットは、高い手数料です。支払いを猶予してもらえる分、金利が発生しているわけですね。
年会費や手数料について、見てみました。
続いて、意外と大きなプレゼントになる、ポイントについて、見てみましょう。
クレジットカードのポイントって何？意外とビッグなプレゼント！
クレジットカードには、ポイント制度があります。
カードの利用額に対して、0.5％～2.0％といった、ポイントがたまります。そして、そのポイントに応じた商品との交換や、カード利用額からの値引きのサービスが受けられます。
ポイントはカードによって全然違うのですが、私が利用しているリクルートカードプラスというカードは、2％のポイント還元率です。
年会費が2,000円かかるのですが、もらえるポイントが多いので、相殺してもメリットがあるので利用しています＾＾
携帯電話の料金や家のネット通信費、光熱費、生命保険などを毎月カードで支払っていますので、お店で何も買わなくても、毎月10万円くらいはカードを利用しています。
また、楽天やアマゾン、街でも書籍や日用品にも使いますので、だいたい月に15万円、年間180万円くらいは利用しますので、ポイントが1年で、3～4万円たまります( ´∀`)
年に一回、そのポイントにお金を足して、家族旅行に行っていますよ。
おわりに
クレジットカードとは何か？仕組みなどのご紹介でした！
社会人になって、初めてクレジットカードを持った時は、私はその凄まじい威力に歓喜しました( ´∀`)
あとでカードの請求額を見て、その残酷さに愕然とするのですが・・・orz
ご利用は計画的に！って本当にこの世の真実ですね（＾＿＾；
